Företagslån – Hitta rätt långivare!

Söker du ett bra företagslån? Hos oss på Företagsfinanser kan du jämföra olika långivare som erbjuder företagslån, krediter och factoring. Vi hjälper dig med allt man behöver veta om att låna pengar till ditt företag. Vi listar olika långivare så att du kan jämföra och hitta det bästa företagslånet. Här på Företagsfinanser rekommenderar vi endast långivare som erbjuder schyssta villkor och som du kan känna dig trygg med när du tecknar ett företagslån. Vi vill att du ska tänka att långivarna konkurrerar om att just ditt företag ska bli kund hos dem, därför tycker vi det är viktigt att du känner till så mycket som möjligt om företagslån och hur du ska göra för att teckna ett bra företagslån som på sikt ökar intäkterna till ditt företag.


Varför ska man jämföra företagslån?

Oavsett om du är småföretagare, egenföretagare eller har ett välutvecklat företag så kan du hos oss hitta och jämföra bland olika långivare som vi anser har de bästa villkoren med förmånlig ränta.  När du är ute efter ett bra företagslån så finns det många olika långivare på marknaden vilket kan göra att det känns som en djungel. Vi på Företagsfinanser har därför tagit fram de långivare som vi anser är bäst på marknaden idag så att du kan jämföra företagslån bland dessa och i slutändan kan känna att du har gjort en bra jämförelse och att du blir nöjd med det företagslån du väljer.

 Vi tycker det är viktigt att inte välja det första bästa lånet man hittar, det finns många olika anledningar till att jämföra olika företagslån. När du ansöker om företagslån så kan det se väldigt annorlunda ut beroende på hos vilken långivare du söker lånet hos. Vi på Företagsfinanser hjälper dig att jämföra hos de bästa långivarna och går grundligt igenom allt man behöver veta gällande företagslån. Vi reder ut begrepp och går noggrant igenom olika aspekter som vi tycker är viktiga att känna till när man är ute på jakt efter ett bra företagslån. 

Vad är ett företagslån?

När du behöver kapital till ditt företag så är företagslån ett av flera sätt som du kan öka ditt bolags likviditet utan att behöva minska aktieinnehav. Vi hjälper dig att jämföra och hitta det bästa företagslånet för just ditt företag. På detta sätt kan ni fortsätta bibehålla kontrollen över företaget och kan ta del av värdefull likviditet att använda i er verksamhet. Ett företagslån kan dessutom vara ett sätt att investera i en affärsidé. Vare sig det är ett redan etablerat företag eller ett nystartat. Företagslån kan se väldigt olika ut, det kan handla om lånebelopp på en mindre summor pengar upp till flera miljoner.

Ett företagslån tecknar man hos en bank eller ett finansbolag. Begreppet företagslån innefattar olika typer av av finansieringslösningar så som – företagslån utan säkerhet, företagslån med säkerhet och checkkredit. Även factoring där man säljer och belånar fakturor vilket har blivit mer och mer vanligt på senare tid. Ett företagslån utan säkerhet kallas ofta även investeringslån vilket är vanligt för nystartade bolag som är i uppstarten och vill få igång sin verksamhet.

Ett företagslån har ofta en kortare löptid där återbetalningstiden kan variera från allt mellan någon månad till några år. Ett erbjudande på ett företagslån kan se väldigt olika ut baserat på företagets förutsättningar och hos vilken långivare man ansöker om lån hos. Ett företagslån används ibland för att stabilisera sitt kassaflöde, detta behöver inte betyda att det går dåligt för bolaget, det kan exempelvis bero på att företaget har tagit på sig ett flertal olika uppdrag med väldigt stora kostnader eller kanske att företaget ligger i ofas med sin fakturering.

När ska man använda ett företagslån?

Det största användningsområdet för ett företagslån är vanligtvis till investeringar som kan användas till nya maskiner eller för att expandera marknader på olika sätt och vis. Ett företagslån tas oftast med visionen att det ska bringa utveckling för företaget och skapa möjlighet till bättre framtida resultat och omsättning. Pengarna används ofta för att renovera, köpa in nya maskiner eller annat så som kapital till en ny fastighet. Ett företagslån är bra när det möjliggör investeringar som i framtiden kan öka intäkterna för företaget och samtidigt 

När lönar det sig att ta ett företagslån?

Man brukar säga att ett företagslån kan vara en bra idé om det extra kapitalet kan generera intäkter som är större än kostnaderna för lånet. Det finns olika scenarion där det kan vara både en bra idé och en dålig idé att ta ett företagslån. Det man bör undvika är att ta ett lån om det rör sig om likviditetsproblem som gör att man inte med säkerhet kan betala tillbaka lånet. Om man tillfälligt behöver få in pengar då man exempelvis väntar in en stor betalning från en kund så kan det räknas som ett tillfälle då ett företagslån är en bra idé.

Olika scenarion då det kan vara en bra anledning till att teckna ett företagslån:

  • Investera

Företaget kan behöva investera i ny utrustning eller maskiner för att konkurrera bättre på marknaden. Att investera i en ny maskin är inte lika mycket av en risk då de ofta har ett värde i sig även om investeringen inte går som man har tänkt. 

  • Marknadsföring

Att öka synligheten för sin produkt och sitt företag kan vara just det ditt företag behöver för att komma igång med försäljningen. Med ett företagslån kan man få det kapital man behöver för att kunna annonsera och få ut reklam. Man bör dock vara beredd på att marknadsföring kan ha en fördröjd positiv effekt, intäkterna kan ofta öka i företaget men det kan ta tid. 

  • Likviditet

Många företag upplever perioder med likviditetsbrist och anledningarna kan vara många. Ibland kan man behöva likviditet när man inväntar intäkter eller betalning från kund. Ett företagslån kan vara en lösning om man ser det som en tillfällig lösning. 

  • Nyanställa

Att nyanställa personal kan vara ett utmärkt sätt att få sina intäkter att växa. Ibland kan man behöva ta ett företagslån för att utöka sin personalstyrka och samtidigt ta in fler uppdrag och öka sina intäkter på det viset, kanske är det så att man har sett en stor ökad efterfrågan för sitt företag för en kommande period.

  • Köpa in varulager

Ett stort inköp av varor kan vara kostsamt för företagets ekonomi, speciellt om det är en situation där man inte får betalt direkt för varorna. Företaget kanske ser en kommande period av högtryck där man behöver köpa in ett stort antal varor. Ett företagslån kan vara ett bra sätt att fylla på sitt lager för att inte gå miste om intäkter.

Hitta det billigaste företagslånet

För att hitta det billigaste lånet för just ditt företag så kan du behöva ha lite tålamod och vara beredd på att jämföra samtliga företagslån. Ett företagslån som betalas igen i förtid är i princip alltid det billigaste lånet. Om du är i behov av ett kortsiktigt lån som du har tänkt lösa i förtid så råder vi dig att välja ett av bolagen som vi listar som inte har någon avgift för att lösa ett lån i förtid. 

Man kan även säga att ju kortare löptid du har på lånet desto billigare blir det, du kan längre ned i denna genomgång se ett räkneexempel på hur stor skillnaden blir på kostnaden när du ökar återbetalningstiden från 8 till 24 månader. Eftersom företagslån för det mesta behandlas individuellt per långivare så går det inte rakt av att säga vem som har det billigaste företagslånet för just ditt företag. Du behöver gå igenom de långivare som finns för att komma fram till vilken långivare som erbjuder dig det billigaste lånet. Som vi tidigare nämnt så är det viktigt att läsa på om dolda avgifter och ta reda på vad den totala slutkostnaden på lånet kommer att bli. 

Ett lån med lång amorteringstid är billigare – men inte i längden

Om du söker ett företagslån där kostnaden varje månad är så låg som möjligt så kan man söka efter längre amorteringstid. Du kommer på detta sätt att få lägre inbetalningar varje månad. På lång sikt är detta dock någonting som innebär att din lån faktiskt blir dyrare. När du söker ett företagslån så måste du avgöra hur snabbt du vill bli av med lånet och hur stora kostnader företaget klarar av. Ett bra sätt är att gå in hos de olika långivarna som vi listar, många av dem har räkneexempel med reglage där du kan välja ett lånebelopp och en amorteringstid för att få se en ungefärlig kostnad. 

Företag
Vårt betyg
Ränta
Digital process
Minsta lånebelopp
Max lånebelopp
1.
Creddo

Jämför olika lån

JA

30 000

10 000 000

2.
Approva

Fast avgift

JA

30 000

300 000

3.
OPR-Företagslån

Fast avgift

JA

30.000

500.000

4.
Aros kapital

Individuell

JA

30 000

1 000 000

5.
Corpia

10%

JA

50.000

2.000.000

6.
Mynt

Avgift 1% per månad

JA

Individuell

Individuell

7.
Qred

Avgift Individuell

JA

10 000

1 000 000

8.
Capcito

0,8 - 3.9% per månad

JA

1 000

2 000 000

Investeringslån

Ett av de allra vanligaste sortens lån för företag idag är investeringslån. Ett investeringslån är precis som namnet anger ett lån som företaget kan ansöka om när man behöver pengar till att investera av olika anledningar, det kan exempelvis vara:

  • Inköp av maskiner och dyra verktyg, kassasystem
  • Datorer, kontorsmöbler, skärmar och andra inventarier
  • Ett investeringslån för att köpa ett annat företag
  • Köp av lokal, lagerlokal eller kontorslokaler

Om man går ett tag bakåt i tiden så var man som företagare tvungen att ansöka om lån via sin bank, en process som ofta inneburit ett flertal möten på bankkontoret där man tillhandahållit dokument som efterfrågats och fått gå igenom affärsplaner och budgetar. Även om detta självklart fortfarande förekommer så är det numera vanligt att via en digital långivare ansöka om företagslån, stora som små. 

Företagslån utan säkerhet

Ett företagslån utan säkerhet är vanligast när man söker kapital för att starta sin nya verksamhet eller investera i en affärsidé. Ett lån utan säkerhet innebär att det inte finns någon egendom som sätts i pant för att lånet skall kunna beviljas. Det finns dock andra krav som kan uppkomma för att lånet skall beviljas.

Många långivare kan bevilja ett lån utan säkerhet någorlunda snabbt, dessa belopp är dock vanligtvis mindre än ett lån som beviljas med säkerhet. Ett lån utan säkerhet kräver sällan möten mellan långivaren och företaget, det är ett lån som kan jämföras ganska likt mot ett privatlån för privatpersoner. Någonting som är vanligt är att långivaren kräver att en eller flera personer går i personlig borgen för att lånet skall beviljas. Långivaren känner sig säkrare då en personlig borgen sätts vilket innebär att borgenärerna blir betalningsskyldig om företaget inte klarar av att betala av lånet.

Det är viktigt att känna till och veta om vad det innebär att vara borgenär för ett företagslån utan säkerhet. Det enklaste sättet att förklara det på är att det är du som privatperson som blir betalningsskyldig och ansvarar för att betala skulden om företaget inte kan göra detta. Precis som med ett vanligt privatlån så kommer skulden att drivas vidare till kronofogden om lånet inte betalas av enligt plan. I vissa fall kan man ansöka om ett lån med en slags ”delad säkerhet” och borgen.

Vanligt för ett lån utan säkerhet: 

  • Snabbt att ansöka om

Det finns en hel del aktörer på marknaden som erbjuder företagare snabba och enkla ansökningsprocesser och utbetalning av lån. Detta har uppkommit under de senare åren då de större bankerna ofta kräver en hel del papper, dokument och uppvisad affärsplan även för att få ta ett ”mindre” lån. Detta skiljer sig väldigt mycket bland långivarna. 

  • Mindre summor

Det är sällsynt att ett lån utan säkerhet överstiger 500 000 kr. Behöver man låna större summor än detta så krävs det allt som oftast någon slags säkerhet. Det finns undantagsfall och visar sig olika från långivare till långivare. Man kan behöva visa upp företagets ekonomiska historik och betalningsförmåga. 

  • Kortare amorteringstider

Lån utan säkerhet betalas oftast av inom 2 år. Man kan ansöka om lån som betalas av inom allt från någon månad upp till 24 månader. Det kan anses som en relativt kort amorteringstid som dock inte behöver påverka företagets ekonomi alltför mycket.

  • Vanligast att gå i personlig borgen

Många långivare kräver att man går i personlig borgen, detta innebär som tidigare nämnt att du själv som privatperson blir betalningsskyldig om företaget inte klarar av att betala skulden enligt lånets villkor. Ibland behöver man vara mer än en person som går i personlig borgen.

Krav på att få ett företagslån beviljat   företagslån

Det viktigaste för en långivare för att bevilja en låneansökan är att företaget kan uppfylla alla villkor som ställs. Idag kan alla de flesta bolagsformer ansöka om lån och det är en väldigt aktiv marknad. Vare sig du har ett aktiebolag, handelsbolag, enskild firma eller kommanditbolag så kan du ansöka om ett företagslån. Förutsättningarna för att just ditt företag ska kunna ta ett företagslån är olika vid varje ansökan hos varje enskild långivare, det ställs olika krav och villkor för att lånet skall beviljas. För det mesta är processen dock väldigt lik varann oavsett hos vilken långivare du söker ditt lån hos.

De krav som de flesta långivare ställer är att det skall finnas en F-skattesedel och att företaget är registrerat i Sverige (Bolagsverket). Vanligt är även att du skall kunna presentera en affärsplan och budget som visar att detta är genomförligt och noggrant planerat. För att kunna få ett lån beviljat så behöver man uppvisa en god ekonomi hos företaget vilket visas genom den kreditupplysning som tas när man ansöker om ett företagslån. Bokslut och balansräkningar är underlag som ofta används, för nystartade företag så är det som sagt affärsplanen och den planerade budgeten som visar den framtida betalningsförmågan. 

Allt detta är information som långivaren behöver om ditt företag för att kunna få en helhetsbild om företagets möjligheter till att betala tillbaka lånet. Ovanstående parametrar är också det som kommer att bestämma vilken ränta som företaget kommer att få betala på sitt lån.

Vad kostar företagslånet?

När man tar ett företagslån så kommer det såklart med en kostnad. En kostnad i form av ränta och andra avgifter som gör företagslån möjliga från långivarens håll. Om kreditupplysning och annan nödvändig information inkommit till långivaren så kommer räntan och kostnaden för lånet presenteras för ditt företag. Om du blir erbjuden ett lån med ränta så kommer denna ränta att utgöra en procentantdel av lånebeloppet och detta är någonting som man vanligtvis betalar tillbaka månadsvis. Detta är en ränta som kan vara både rörlig och bunden, du kan även ansöka om företagslåg som är räntefria. Ett räntefritt lån betalas istället tillbaka med fasta månadsbelopp. Utöver räntan så kan det tillkomma uppläggnings- och aviavgifter.

Det finns olika fördelar och nackdelar med att ha en fast ränta respektive en rörlig ränta. Om företaget tecknar ett lån med rörlig ränta så följer den marknadsräntan vilket innebär att det kan gå både upp och ner. Nackdelen med detta är att man inte kan budgetera för ett exakt månadsbelopp. Fördelen är att man kan ta del av räntesäkningar och på så vis lösa sitt lån i förtid till en billigare kostnad. Går man i tankar om att ta ett lån som man tänker lösa i förtid kan det alltså vara bra ett ta ett lån med rörlig ränta. 

Exempel på hur ett företagslån kan se ut:

Exempel 1:

  • Lånebelopp – 250 000 kr
  • Löptid – 8 månader
  • Månadsavgift – 2150 kr
  • Total månadskostnad (amortering + avgift) –  33 400 kr
  • Total kostnad för lån – 267 200 kr

Exempel 2:

  • Lånebelopp – 250 000 kr
  • Löptid – 24 månader
  • Månadsavgift – 2 000 kr
  • Total månadskostnad (amortering + avgift) –  12 416 kr
  • Total kostnad för lån – 297 984 kr

Som man ser i exemplet ovan så blir alltid kostnaden högre när man tar ett lån med en längre löptid. Samtidigt så kan man även se att månadskostnader blir mindre vilket kan vara bra om man är i en sits där företaget har svårt att klara större kostnader.

Företagslån steg för steg

När man skall ansöka och teckna företagslån så finns det saker som är extra viktigt att tänka på. Det är smart att göra en plan och följa nedanstående punkter: 

  • Varför finns det behov till ett företagslån?

Varför har det uppstått en situation där företaget behöver ta ett lån? Fundera över anledningen till detta. Krävs det likviditet för att företaget ska hålla sig flytande? Kan en kredit eller factoring vara ett smartare alternativ? Kartlägg behovet av företagslånet och gör ett urval av långivarna som finns för att ansöka om det bästa lånet. Jämför olika lån och säkerställ att du i slutändan väljer det bästa lånet för ditt företag. 

  • Jämför erbjudanden

Ta inte första bästa lån, när du är ute efter ett bra företagslån som på kort sikt eller lång sikt generera intäkter så är det bästa du kan göra att jämföra olika erbjudanden mot varandra. Vilka kostnader kan företaget klara av och vilken löptid är önskvärd för lånet är saker som är bra att ta i beaktning. 

  • Gör förberedelser för en snabbare ansökan

När du jämför bland olika långivare så kan du hitta information om vilka dokument som kommer att behvöas för att din ansökan skall behandlas. Kolla upp de långivare du tänker ansöka hos och säkerställ att du har alla eventuella dokument som kan komma att efterfrågas. Att förbereda dig kommer att påskynda processen och du kan snabbare få ditt lån utbetalt. 

  • Granska villkoren noggrant

Läs igenom alla villkor noggrant och säkerställ att det är ett bra lån för ditt företag. Red ut eventuella oklarheter eller begrepp med aktuell långivare och evaluera riskerna och räntorna. När detta är genomfört och man känner sig nöjd med sitt beviljade lån kan man slutföra sin låneansökan och få pengarna utbetalt.

  • Återbetala lånet

Betala tillbaka lånet månadsvis, ett vanligt betalsätt är att lånet betalas tillbaka via autogiro.

Viktiga saker att tänka på – och att undvika

En av de viktigaste delarna att gå igenom noggrant när man ansöker om ett företagslån är kostnaderna. D.v.s. vad du faktiskt kommer att betala i slutändan för att acceptera och motta detta lån. Prissättningen varierar hos varje långivare vilket gör det ännu viktigare att jämföra de olika långivare som vi listar. Värt att tänka på är även att det inte finns någon skyldighet för långivaren att påvisa den effektiva räntan. Kolla noggrant igenom den exakta kostnaden för lånet innan man slutför sin låneansökan, beroende på företagets kreditvärdighet och betalningsförmåga så kommer lånets villkor och kostnad att se olika ut för varje ansökan du gör.

Bindande ansökningar är ett begrepp som innebär att ett lån kommer att betalas ut direkt då ansökan beviljas. Detta är någonting som kan vara både bra och dåligt. Om företaget är ute efter ett lån där man vill att ansökan ska snabbt behandlas och få sina lånade pengar utbetalda omgående så är det rätt väg att gå. Här gäller det dock alltså att läsa på om långivaren och vad man faktiskt ansöker om innan man skickar in sin ansökan. Ofta vill man gå igenom sina alterantiv vilket är det vi rekommenderar och därför är det viktigt att känna till detta för att undvika negativa överraskningar. 

Orsaker till avslag på ansökan till företagslån

Ett företagslån godkänns inte alltid. Det kan bero på flera olika anledningar. Kanske anser långivaren att lånebeloppet inte matchar omsättningen på firman. De kan hända att de inte känner sig säkra på affärsidén eller syftet med lånet. Ibland får man avslag på sin låneansökan och ibland kan man bli erbjuden att låna en lägre summa. Den viktigaste faktorn är förstås företagets kreditvärdighet. Kreditvärdigheten baseras på största del till omsättningen för företaget som ansöker om lånet. Man brukar säga att om man har god kreditvärdighet och ansöker om ett lånebelopp som motsvarar en månadsomsättning, då beviljas man troligen lånet.

De flesta långivare har en individuell bedömning på låneansökningar. Detta innebär att det inte behöver vara kört för att man blir nekad ett lån hos en specifik långivare. Vi rekommenderar att du jämför olika långivare och ansöker om lån på flera håll för att öka dina chanser till att få ett företagslån beviljat. Dessutom gör man detta för att försöka hitta det billigaste företagslånet för just ditt företag. 

Kontokredit

Att ansöka om en kontokredit för sitt företag kan vara ett bra sätt att säkerställa god tillgång till likvida medel. När inköp görs löpande och dina leverantörer snabbt vill få in betalningar för detta så kan kontokredit vara ett bra alternativ. Det är vanligt att företag i Sverige idag kämpar med bristande likviditet, både för stora och små företag. Detta beror ofta på ojämna strömmar av utgifter. När man har en kontokredit tillgänglig så säkerställer man att det alltid finns en buffert till att betala oväntade utgifter. Ibland är kunder sena med betalningar vilket kan påverka företagets likviditet. Kontokredit kallas även för företagskredit, checkkredit och kontraktskredit. 

Finanseringsformen kontokredit är idag väldigt populär hos både små och stora företag, tjänsten fungerar på så vis att den kopplas direkt till bankkontot. Du kan sedan använda dessa företagskrediter likt ett kreditkort där du bara betalar för den del som du använder av krediten. Återbetalning för en kontokredit kan ofta ske väldigt flexibelt. Man återbetalar ofta i den takt som passar företaget och det sker oftast månadsvis. Många långivare har dock ett lägsta belopp som man måste återbetala varje månad. 

När man använder en kontokredit så är det alltså kopplat till ett bankkonto, man utnyttjar aldrig krediten förrän det inte finns några pengar på det aktuella kontot. Saknas det kapital så utnyttjar man krediten som man sedan återbetalar i den takt som man kommit överens om. Man ansöker och får beviljat en viss kreditgräns som man kan utnyttja men man betalar aldrig mer än för den kredit som man använder. Kostnaden för en kontokredit är den ränta som har bestämts för den del av krediten som nyttjas. Precis som med andra företagslån så kan det tillkomma andra avgifter så som uppläggningsavgift och liknande. 

Fakturaköp – Factoring

Ett alternativ till att ta ett företagslån kan vara att använda en finansieringslösning som kallas Factoring. Här på företagsfinanser kommer du hitta långivare som utöver företagslån dessutom erbjuder denna typ av finanseringslösning. Factoring används mer och mer inom näringslivet och används ofta som ett slags komplement mot företagslån. Syftet med Factoring är att företag säljer eller belånar sina fakturor. Detta gör man genom olika bolag som erbjuder dessa tjänster.

Genom att belåna eller sälja fakturor kan man snabbt öka sitt företags likviditet. Vi kommer här gå igenom exakt vad factoring innebär för att du skall kunna ta ett beslut om denna finansieringsform är någonting som passar ditt företag. 

Hur fungerar Factoring?

Fakturafinansiering finns i flera olika former. Factoring är vad man kan kalla samlingsbegreppet. Factoring kan ofta anpassas efter bolagets behov, man går igenom de olika former av Factoring som finns och använder sig av det som passar bäst för ert företag. 

De vanligaste formerna av Factoring är: 

  • Fakturabelåning – Fakturor intecknas hos ett factoringföretag till 60-95% av fakturabeloppet
  • Fakturaköp – En eller flera fakturor överlåts till ett factoringbolag
  • Factoring med regress – fakturor som ej betalas återgår till företaget efter ett visst antal dagar
  • Factoring utan regress – Fakturaköp där risken tas över av factoringbolaget när fakturan inte betalas

När använder man Factoring?

Att sälja eller belåna sina fakturor är ett snabbt sätt att få in kontanta medel då företaget behöver det som mest för att udvika likviditetsproblem. Löpande utlägg som skatter, inköp och löner är såklart någonting man som företagare har. Ibland dröjer betalningar från kunder och det är just av denna anledning som fler och fler företag använder sig av Factoring. Väldigt vanligt är det bland annat i byggbranschen och andra branscher som har längre projektcykler. Det är ingen ovanlighet att man stöter på leverantörer som har en kredittid på trettio dagar, av denna anledning så behöver dina fakturor till leverantörerna betalas innan du får betalt av din slukund. Du kan med hjälp av att sälja eller belåna kundfakturan täcka detta finansiella glapp.

Den allra vanligaste anledningen till att använda factoring är att du får tillgång till dina kontanta medel tidigare än om du hade väntat på att din kund ska betala sin faktura. Du sparar tid på detta samt att du får in mer likviditet i ditt företag vilket gör att man kan planera satsningar och investeringar bättre för att på sikt få sitt företag att växa. Det bolag du använder för factoring gör alltid en kreditupplysning på gällande fakturakunder vilket ger ditt företag en bra överblick av dina kunders ekonomi. Med detta kan du i sin tur använda factoring för att erbjuda konkurrenskraftiga kredittider till dina kunder eftersom du redan har mottagit dina pengar och kan välja att vara mer flexibel mot dina kunder.

Factoring med regress

När företaget säljer en faktura med regress så har bolaget rätt att sälja fakturan tillbaka till företaget om den är obetald ett antal dagar från förfallodatum. Detta innebär att i samband med överlåtelsen så övertar factoringföretaget de rättigheter som är förknippade med fakturan. Det som gäller för fakturakunden är att de måste betala hela beloppet på fakturan till factoringföretaget vid förfallodatum. Skulle kunden inte betala sin faktura i tid så kommer det att gå ut påminnelser och i värsta fall indrivning för skulden. När du avtalar om en period med factoringföretaget och denna period passeras så har de rätt att sälja tillbaka fakturan till dig om fakturan förblir obetald. 

Factoring utan regress

När du säljer fakturor utan regress så innebär detta att hela risken antas av factoringbolaget. Här krävs ofta en väldigt god kreditvärdighet hos ditt företag för att detta skall godkännas. När man pratar om factoring utan regress så är det endast möjligt att användas vid fakturaköp, ej fakturabelåning. Factoringföretaget tar över alla rättigheter och skyldigheter som är gäller för fakturan. Vad det kommer kosta att använda tjänsten bestäms på kundens betalningsförmåga. Man får en kreditlimit som beslutas på kundens kreditvärdighet och detta bestämmer det maximala belopp som factoringföretaget är villiga att finansiera.

Bör företaget sälja fakturor med eller utan regress?

När man går i tankar över att sälja fakturor och överlägger om man bör göra det med eller utan regress så finns det några saker som är bra att tänka på. Factoring utan regress är självfallet det som låter bäst för både dig och kunden, men det behöver inte vara det. Det positiva är att man får ett tryggt kassaflöde. Även om du i värsta fall tappar en kund så kommer du inte att behöva oroa dig över likviditeten. Det finns alltid en liten risk att ditt företag blir betalningsskyldig när du säljer fakturor med regress om det går så långt att kunden inte betalar sin faktura och det inte är möjligt att driva in skulden för factoringbolaget. 

Factoring utan regress är oftast ett dyrare alternativ, fördelen trots den högre kostnaden är att du inte riskerar någon förlust vilket kan vara skönt om man exempelvis har bundit kapital i osäkra kundfodringar. Om den aktuella kunden har en väldigt god betalningsförmåga så kan man se på det så att det är bättre att sälja med regress och låta företaget ta risken på krediten. Vilket av dessa alternativ som just ditt företag ska välja är såklart olika för varje företag. Känner man sig villig att ha en lite större kostnad men samtidigt känna sig trygg i att sälja utan regress så kan det vara ett väldigt passande alternativ. 

Det kan vara lite skillnad beroende på vilken bolagsform ditt företag har huruvida du kommer att godkännas för att sälja fakturor utan regress. Det är rätt vanligt att det endast är aktiebolag som kan ta del av denna finansieringslösning. Nystartade bolag som inte har lika mycket kött på benen kan ha möjlighet att sälja fakturor genom att använda borgen som säkerhet. Betalningsansvaret faller då i slutändan på ägaren.

Jämför olika bolag som godkänner factoring

Som vi tidigare nämnt så listar vi ett flertal bolag som erbjuder factoring som finansieringslösningar här på företagsfinanser. Vi rekommenderar dig att kika på de olika långivare som vi listar för att hitta det alternativ som kan passa ditt företag bäst. Det kan vara smart att se factoringföretaget som en förlängd arm mot kunden. Detta gör det viktigt att ta reda på hur kundrelationen sköts när betalningar inte går direkt genom ditt företag. När du jämför hos oss kan du känna dig säker med att vi endast rekommenderar aktörer som vi själva hade kunnat använda och som vi anser proffesionella och som erbjuder sjyssta villkor.

Bra punkter att jämföra mellan olika långivare

Här nedan listar vi de punkter som vi tycker är viktigast att jämföra när du går igenom olika långivare i din jakt på att hitta det bästa företagslånet

  • Belopp och amorteringstid

När du söker ett företagslån hos stora bankern så finns det sällan någon övre gräns på hur mycket man kan låna. Samtidigt så krävs det större säkerhet och dokumentation för att kunna teckna väldigt höga lånebelopp. När man kollar på långivare som vi listar här på Företagsfinanser så är ett vanligt intervall på lånebelopp allt från 10 000 kr – 2 000 000 kr. Det skiljer sig mellan långivarna hur stort belopp man kan låna. Även amorteringstiden skiljer sig stort. Genom din planering och överläggning på vilket lånebelopp du behöver och på hur lång tid du kan tänkas behöva för att betala av ditt företagslån så kan snabbt jämföra detta mellan långivarna.

  • Borgen

Olika långivare har olika krav när det gäller personlig borgen för företagslån. Först bestämmer du om du vill och kan gå i personlig borgen för ditt företagslån. Sedan jämför du mellan långivarna som oftast kommer att kräva ett av tre alternativ på dig som låntagare. Det är ganska vanligt att personlig borgen alltid krävs, detta innebär som vi tidigare nämnt att du som privatperson står betalningsskyldig om företaget inte kan betala lånet. Det andra alternativet är att det är frivilligt att stå som personlig borgen, du väljer alltså detta för att öka dina chanser till att lånet blir beviljat. Det tredje alternativet är att det inte krävs någon personlig borgen av långivaren. Detta gäller då aktiebolag eftersom du alltid kommer att vara betalningsskyldig för skulder om företaget inte kan betala lånet.

  • Kreditupplysning

En kreditupplysning kommer att tas av varje långivare som du ansöker om ett företagslån hos. När man ansöker om företagslån hos stora banker krävs det ofta att man dessutom förser banken med dokumentation på bokslut och affärsplan. De långivare som vi listar kommer av ditt företag endast utföra en kreditupplysning där de kollar på omsättning och företagets ekonomiska situation för att bedöma om lånet skall beviljas eller ej. 

  • Fast månadsbetalning / ränta

Det är vanligt att man använder sig av den återbetalningsmetoden där man får en fast månadsbetalning som ska betalas in varje månad. Det tillkommer då ofta ingen kostnad utöver denna fasta månadskostnad. Andra långivare erbjuder då kanske ett företagslån där det endast är ränta som du kommer att betala, men inga andra fasta kostnader. Det är därför bra att jämföra olika lån för att ta reda på vilket lån som i slutändan kommer att innebära minst kostnad för ditt företag.

Vanliga frågor och svar

Kan man få ett företagslån trots att företaget har en betalningsanmärkning?

Ja, det är möjligt att få ett företagslån beviljat trots att företaget har betalningsanmärkning. Långivaren kan komma att kräva underlag på företagets ekonomiska situation innan en ansökan godkänns. Man kan även få räkna med att det blir högre räntesatser och kostnader på lånet. Det är även möjligt att ett mindre lånebelopp erbjuds.

Går det att låna utan säkerhet?

Att låna utan säkerhet är vanligt, speciellt för nystartade bolag. Ett företagslån utan säkerhet är ett lån där man inte pantsätter någonting för lånet. Det kan istället vara ett krav på att man behöver gå i personlig borgen för att få företagslånet beviljat.

Vilken ränta kommer jag få på företagslånet?

Räntan som du kommer att få på ditt företagslån varierar beroende på långivare samt din kreditbedömning. Även säkerhet på lånet spelar in. Det som tas i beaktning när du ansöker om ett lån, för att bestämma räntan på din återbetalning är bland annat omsättning, budget och kassaflöde. 

Hur fungerar start-up lån?

Start-up lån är till för nystartade företag. När företaget i fråga inte kan visa upp något bokslut eller någon omsättning så kommer ansökan behandlas genom att långivaren begär in en affärsplan, budget och eventuella strategier för hur företaget kan komma att växa med hjälp av lånet. Det är alltid svårare att få ett företagslån som ett nystartat företag, man kan få räkna med att det krävs personlig borgen. 

Vad innebär borgen?

När du går i personlig borgen för att få teckna ett företagslån så blir du som privatperson betalningsskyldig för lånet. Detta gäller om företaget inte lyckas betala lånet enligt lånevillkoren. Säkerheten för långivaren är dig som privatperson och din kreditvärdighet.

Hur ofta kan man ta företagslån?

Om ditt företag har låneutrymme så kan man låna så ofta man vill. Det är inga konstigheter med att jämföra företagslån på nytt för att få olika bud från olika långivare. 

Kan man betala av lån i förtid?

Företagslån kan alltid lösas i förtid. I vissa fall debiteras en avgift för detta. Det är viktigt att man läser de villkor som gäller för lånet innan man slutför sin låneansökan och får pengarna utbetalt. 

Hur mycket kan man låna?

De vanligaste intervallet på lånebelopp ligger mellan 500 000 kr – 5 000 000 kr. Ofta kan man låna mer än så om man har säkerhet för lånet. Det går även att låna mindre belopp utan säkerhet med valbar löptid. 

Bör jag låna via bank eller annan kreditgivare?

När man ansöker om ett företagslån vill man ofta att det ska ske snabbt och smidigt. De digitala kreditgivarna som vi listar här på Företagsfinanser specialiserar sig ofta på mindre företag som snabbt och enkelt kan ansöka om ett företagslån med hjälp av en kreditupplysning och information kring företagets omsättning. Ibland krävs det mer dokumentation men i regel är det väldigt enkelt att jämföra och ansöka om lån. 

När man söker om lån hos en bank så kräver de ofta en ganska omfattande dokumentation kring företagets ekonomiska situation samt en tydlig affärsplan. En bank kommer allt som oftast kräva säkerhet för att bevilja lån. 

Hur mycket kostar det att ta ett företagslån?

Det görs oftast en individuell bedöming som avgörs baserat på kreditupplysningen på ditt företag som berättar om företagets ekonomi. Ränta och avgifter kan se olika ut hos de olika långivarna vilket gör det viktigt att jämföra olika företagslån. Det finns även långivare som har lika hög avgift för alla företag. 

När får jag pengarna från mitt beviljade lån?

När du jämför långivare och ansöker om företagslån via Företagsfinanser så kan du räkna med att det går fort att få svar på låneansökan. Lånet betalas ofta ut inom 24 timmar, ibland kan det ta längre än så. I regel behandlas låneansökan väldigt snabbt och smidigt.

Behöver jag bokföra företagslånet?

Om du tecknar ett kortfristigt lån på max ett år så skall man bokföra på ett 28-konto. Tecknar man ett lån på längre tid än ett år så bokför man lånet på ett 2390 konto. När en lånesumma betalas ut för ett lån som är kortfristigt så kommer detta bokföras på exempelvis 1930 (debet) & 2840 (kredit). När man återbetalar så hamnar den amortering man gör på skuldkonto 2840 samtidigt som räntor och andra avgifter bokförs på 8420. 

Företagslån – hur görs en kreditvärdering på företag?

En kreditvärdering på en privatperson görs på ett lite annat sätt än för ett företag. För en privatperson utgår man från den nuvarande inkomsten, som i regel är ganska stabil, och räknar sen av lån och andra utgifter för att få fram en ”kvar att leva för kalkyl” eller något liknande. 

Kreditvärdera företag

Alla banker och långivare har sina egna modeller för att sätta ett kreditbetyg på ett företag. Vad som dock är gemensamt för dem är att de behöver analysera företagets förmåga att betala av sina lån. 

Ett företags omsättning är sällan konstant, till skillnad mot en privatpersons lön, dessutom har man olika lönsamhet på olika typer av försäljning. Av den anledningen måste en långivare ta hänsyn till allt från omsättning och bruttomarginal till lagervärde och företagets kostnadsbas. 

Värdera förra årets balans och resultat

Den traditionella modellen för att kreditbedöma ett företag är att gå igenom förra årets och ibland de senaste tre årens balans- och resultaträkning. Man räknar då fram en genomsnittlig vinst och prognostiserar framtida lönsamhet utifrån det. När banken kommit fram till en vinst som företaget bör hålla framöver kan de sen räkna ut vilken lånekostnad företag klarar av.

Brister i modellen

En tydlig brist i den här modellen är dess trubbighet. Företag tenderar förvisso att hålla ungefär samma utveckling över tid. De flesta företagen är inte skalbara och kan gå från 10 miljoner i omsättning med 0,5 miljoner i vinst tre år i rad till 50 miljoner i omsättning och 8 miljoner i vinst året efter. 

Samtidigt räcker det med mindre förändringar i ett företags orderbok eller lönsamhet för att ge ganska stora resultat. Ett par mellanår kan därmed göra att ni inte får låna pengar idag trots att lånet kanske är en möjlighet för att skapa tillväxt och lönsamhet imorgon.

Om ni dessutom har en riktigt tillväxt just nu, som er ut att hålla i sig, kommer den traditionella värderingsmodellen inte ta hänsyn till det. 

Öppna upp kundreskontran för kreditvärdering

De nya långivarna som har etablerat sig på företagsmarknaden har i många fall nyttjat digitalisering och innovation till både din och deras fördel. Några långivare gör en kreditvärdering genom att koppla upp sig mot ditt ekonomihanteringssystem. På det sättet tar de del av din kundreskontra och kan i realtid se hur det går för företaget.

Kreditbedömning baserat på nutid

Istället för att räkna på er försäljning genom de senaste tre årens bokslut kan de alltså räkna på det senaste halvåret. Dessutom blir det lättare att ta hänsyn till säsongsbetonade förändringar som annars skulle kunna ligga er i fatet.

Olika kreditbetyg från olika långivare

Bli inte förvånad om olika banker och långivare erbjuder olika villkor och sätter olika kreditbetyg på er. Det skulle till och med vara konstigt om alla banker gav er samma betyg och erbjudande, med tanke på att de räknar så olika på ert företags historik, nutid och lönsamhet.

Förvärvskredit – företagslån för att köpa företag

Det är alltid lättare att köpa in mer omsättning och lönsamhet än att växa organiskt och ta kunder av era konkurrenter. Om ert företag omsätter 15 miljoner och ni köper ett företag som omsätter 7,5 miljoner kan ni alltså öka er försäljning med 50%, på en affär!

Utmaningen med att växa genom förvärv är att det kostar en hel del pengar. Om du ska köpa ett företag som omsätter 7,5 miljoner och gör 1 miljon i vinst får du antagligen räkna med 3-4 miljoner i köpeskilling. Att finansiera det köpet kan du göra på flera sätt, några av dem är:

  • Kontant betalning på tillträdet
  • Kontant betalning över tid, baserad på exempelvis omsättning eller resultat
  • Säljarrevers, du tar över hela företaget och lånar en del av köpeskillingen av säljaren
  • Nyemitterade aktier i moderbolaget och betala med aktier
  • Ta ett företagslån och köp med bankens pengar, en så kallad förvärvskredit

Förvärv sker ofta med en kombination av lån och kapital

De allra flesta förvärven genomförs med en del kontanta medel och en del företagslån. I större affärer är reverser och nyemission av aktier vanliga, framför allt från bolag som är noterade på börs eller lista. Anledningen till att många förvärv inte enbart görs med lån är att bankerna numera är enormt restriktiva med att låna till förvärv. Lånar du från en traditionell storbank kommer de troligen inte låna ut mer än 50% av köpeskillingen. De räknar dessutom med att du ska amortera på 5 år, vilket är ganska snabbt i det här sammanhanget.

Almi företagslån

Om du ska köpa ett företag för 4 miljoner och banken beviljar 2 miljoner i lån men du inte har de sista 2 miljonerna kan Almi vara ett alternativ. Almi är statligt ägda och har som syfte att bidra till tillväxt och företagens utveckling i landet. De får inte konkurrera med bankerna utan måste komplettera. Det innebär i praktiken att de måste lägga sig på en högre ränta än banken gör. Får du låna av banken för 6% ränta kan du räkna med att Almi lägger sig på 8%.

Storbankens lån – Inte så lätt som man tror

Många stora banker gör ett riktigt bra jobb på många saker, men att dela risk med entreprenörer är inte deras starka sida. Ett förvärv ska kännas vattentätt för att du ska få med dig banken i affären. Om Almi erbjuder dig 20% av köpeskillingen i lån kan storbanken backa från 50%, dra ner till 40% och sen står du med totalt 60% lån och 40% kontantinsats. Även om du hade hoppats på att bara lägg 30% i insats. 

Nya långivare – Hjälper de till vid förvärv?

Om du ska köpa ett företag eller en hyresfastighet i mindre storlek, ett par miljoner eller ett par hundra tusen, då kan nya långivare ofta hjälpa till. De kommer givetvis räkna på affären och välja att hjälpa dig om de ser en lönsamhet. Ska du till exempel låna 500.000 kr för att köpa en mindre restaurang kan det vara lämplig att prata med flera aktörer. 

Olika långivare för företag på marknaden

Oavsett om den vanliga banken säger ja eller nej bör du alltid konkurrensutsätta deras erbjudande. Det finns många olika långivare som erbjuder företagslån idag. Vi samarbetar med flera av dem och våra partners utmärker sig genom att vara både innovativa och digitala samtidigt som de värnar om dig som kund och din affärsverksamhet.

OPR Företagslån

Ägs av OPR Finance AB som startades redan 20006 och omsatte närmare en kvarts miljard under 2018. OPR erbjuder företagslån från 30.000 kr upp till 500.000 kr och återbetalningstider ända ned på 1 månad. De erbjuder främst kortare lån med löptider upp till 18 månader. Det som framför allt utmärker OPR är att de ger besked på din låneansökan på så lite som 15 minuter och erbjuder företagslån med snabb utbetalning.

Qred

Qred är en komet inom branschen för företagslån och sticker ut hakan med att erbjuda enkla företagslån. Inga fasta avgifter, ingen bindningstid och enkel digital ansökan. Under 2018 nådde man en omsättning på nästan 150 miljoner kronor, en ökning med närmare 100% mot 2017. Företagslån från 10.000 kr upp till hela 1 miljon och även här kort amorteringstid, 6 månader är lägsta och 18 månader är längsta återbetalningstiden.

Företagslån hos Swedbank & SEB

Storbankernas lån till företag är överlag kända för att vara bra, om man får lånet. De har i regel långa processer för att fatta beslut och några av bankerna satsar främst på finansiering till lite större företag. Swedbank och SEB erbjuder företagslån, både i form av kontokrediter och som olika slags investeringslån. Som regel bör du ha dina övriga bankärenden hos dem för att vara en möjlig lånekund. Har du ansökt om företagslån hos Swedbank eller SEB bör du ta med offerten till ett par andra långivare och låneförmedlare. Utmana bankerna och jämför vem som kan ge dig bäst villkor och enklast ansökningsprocess.

Approva

Ett företagslån på 30.000 kr upp till 300.000 kr kan du ansöka om hos Approva. De vill göra det enkelt för dig som företagare att få tag på extra kapital, vid investering eller tillväxt som exempel, utan långa processer och huvudbry. Ansökan görs snabbt, direkt i telefonen om du vill med mobilt bank-id. Företagslån med snabb utbetalning är inte så vanligt men det är en av ledstjärnorna hos Approva. 

För att göra det hela extra enkelt har de valt bort räntesättningen, du betalar istället en fast avgift på lånet, en summa som är samma under hela lånetiden. 

Aros kapital

Experten på företagsfinansiering med huvudsäte på västkusten, i Göteborg, är Aros Kapital. De har vuxit lavinartat senaste åren och erbjuder en rad olika tjänster till dig som entreprenör. Sparande, leasing, inkasso, fakturaköp och företagslån, ingen affär är för liten och ingen är heller för stor för att Aros ska vilja vara med och lämna ett förslag. Konkurrenskraftiga villkor, duktiga rådgivare och en känsla för kunden är en bra kombination när man riktar sig mot att hjälpa företagare.

Corpia 

Corpia är bolaget som började som förmedlare av andras lån för att sen stöpa om sin verksamhet och själva bli långivare. Deras fokus är att hjälpa företag som behöver finansiering av större belopp. Ska du ta ett företagslån på 10.000 kr bör du välja någon annan av våra långivare. Om du däremot behöver låna 2 miljoner till företaget, för ett förvärv eller en investering som exempel, då kanske Corpia blir din kommande finansieringspartner. 

Mynt

Den digitala kontokrediten som räknas fram automatiskt heter Mynt. Här kopplar du upp din företagsbank mot Mynts portal, får ett låneutrymme och en ränta framräknad och kan sen börja göra uttag. I stora drag är det som att skaffa en extra checkkredit, en kontokredit till företaget. Avgiften för lånet är tydlig och transparent, helt enkelt en tjänst värd att titta närmare på.

Capcito

Om du jämför priser på fakturaköp ska du inte bli förvånad om Capcito dyker upp på topplistan. De har en digital tjänst för fakturaköp som med hjälp av sin höga grad av automatisering kan hålla priserna nere. Prissättning sker alltid individuellt och av den anledningen ska du jämföra flera aktörer, det kan vara någon annan som passar bättre för just dig. 

Förutom fakturaköp erbjuder Capcito också företagslån. Du kan låna så lite som 1.000 kr och ända upp till 2 miljoner genom deras snabba och genomtänkta lånetjänst.

Froda

Froda kallar sitt erbjudande för det schyssta företagslånet. Har verksamheten haft en aktiv försäljning i minst sex månader är du välkommen att ansöka om lån. Förutom en personlig borgen krävs inga säkerheter. För den som har ett ganska nystartat företag och behöver låna för att kunna få fart på firman, bygga upp lager, skaffa utrustning, göra en marknadsföringskampanj eller liknande så kan Froda vara ett alternativ. Även om de pratar mycket om små företag och små projekt erbjuder de lån hela vägen upp till två miljoner kronor.

Dbt

Företaget startades under 2017 och har som mål att hjälpa företag med lån och finansiering av olika projekt. De omsatta 10 miljoner 2018 vilket tyder på att de genomfört ett antal finansieringar även om de inte vuxit i den omfattningen som några andra aktörer har. Man erbjuder en ränta på företagslån från 5% till 9%, något som låter riktigt bra och i nivå med både storbankerna och Almi. 

Det man bör komma ihåg är att låga räntor är för de som har riktigt välmående bolag och säkerheter bakom sina lån. Har du en vision men inget track record är det andra långivare du ska ta hjälp av.

Svea ekonomi

Giganten som hjälpt företag med framför allt inkasso och fakturaköp har även börjat satsa på företagslån. Set erbjuder två olika tjänster, företagslån och företagskredit. Skillnaden ska vara att krediten är enklare och snabbare med en månadsränta på utnyttjad kredit. Företagslånet har en längre beslutsprocess, du lånar ett belopp en gång och får en ränta på den lånesumman.

Krea

En låneförmedlare med inriktning på företagslån som jämför hela 20 olika långivare när du gör en ansökan. Här kan du ta hjälp för att låna allt från 10.000 kr till att ta ett företagslån på 5 miljoner kronor. Kreas samarbetspartners erbjuder både lån utan säkerhet och lån med säkerhet, som exempelvis fastighetslån eller lån för att köpa maskiner. 

Marginalen bank

Marginalen bank erbjuder företagslån från 100.000 kr upp till 5 miljoner och sticker ut hakan med att ha från 2 till 5 års återbetalningstid. Även om man vill visa på sin flexibilitet och sitt nytänkande tenderar Marginalens ansökningsprocess att dra åt storbankshållet. Lång ansökan med många frågor, dokument som ska laddas upp och tidskrävande detaljer som borde kunna automatiseras.

Klarna företagslån

Klarna erbjuder ett företagslån som är integrerat med deras betallösning. Om du till exempel driver en e-handel och använder Klarna kan du ansöka om att låna pengar för någon form av investering. Avbetalningen på lånet dras sen direkt genom din betallösning som en del på din försäljning. Ett smart sätt av Klarna att bygga vidare på sin affär med betallösningen men frågan är om det är den bästa lösningen för dig som kund? Tål att jämföras med andra långivare på marknaden.

Företagslån för att starta restaurang

Det sägs att de flesta krögarna måste driva ett par restauranger innan de börjar få lönsamhet i affären. Det kan både handla om erfarenheten och det personliga varumärket men det kan också vara en finansieringsfråga. När du startar en restaurang behövs både lokal, inventarier som möbler och inredning och även maskiner och köksutrustning. Du behöver rekrytera personal och köpa in mat som ska lagas. Du gör en lån rad investeringar innan du ens börjar sälja mat på tallrikar och vin i glasen. Ett företagslån kan vara det kapital du behöver för att komma igång och kunna satsa.

Byta inredning i restaurangen

Det är inte ovanligt att man vill göra om och fräscha upp i sin restaurang. Förutom att byta ut menyerna kan både möbler och inredning behöva göras om ibland. Det kan låta som en liten insats men ofta rör det sig om ett par hundra tusen kronor i investeringar. Att ta ett företagslån på 300.000 kr kan vara ett sätt att få en ny stil i restaurangen och därmed få fart på affärerna.

Företagslån för fastighet

När vi skriver fastighet så menar vi kommersiella fastigheter (ej lån till småhus som bolån) och hur man kan göra för att låna till en fastighet i affärsverksamhet. Om du ska förvärva en hyresfastighet kan du i många fall ta ett hypotekslån från en traditionell bank. Kom ihåg att numera måste man ofta finansiera 20-40% av köpeskillingen själv, trots att det är fastigheter som genererar hyresintäkter.

När ska du ta ett företagslån till en fastighet?

Det finns två tillfällen där ett företagslån kan vara lämpligt för en fastighet, dessa två är:

  • Som ett lån till del av kontantinsats vid förvärv
  • Som ett lån för att renovera eller utveckla fastigheten

Företagslån till kontantinsats vid fastighetsköp

Vem har inte drömt om att investera i fastigheter och leva på hyresintäkter? Allt fler företagare tar det här steget, köper små hyres- eller kontorsfastigheter och använder hyresintäkterna som ett sätt att få en stabilare vardag. Köper du en hyresfastighet för 5 miljoner måste du dock räkna med att lägga in 1-2 miljoner som kontantinsats. Har du inte de här pengarna kan ett företagslån vara ett sätt att delfinansiera. 

På samma sätt som när du lånar till kontantinsatsen på husköpet privat, skulle ett företagslån på 400.000 kr vara ett sätt att täcka upp en del av insatsen när ditt företag köper ett litet hyreshus. Kom ihåg att kalkylen för investeringen måsta vara stark så den täcker både ränta och amortering för både hypotekslån och företagslån.

Företagslån för att renovera en fastighet

Äger du idag en kontors-, hyres- eller industrifastighet och vill utveckla den? Det kan antingen handla om att renovera delar och anpassa för nya hyresgäster eller att bygga ut för att på det sättet utveckla dina intäkter på fastigheten. All utveckling som innebär utökade intäkter är regelrätta investeringar. Att företag lånar till investeringar är inget ovanligt. Kolla med ett par banker och långivare om vilka som tror på din affärsidé och är beredda att låna pengar till dig. Det spelar egentligen ingen roll om du lånar 50.000 kr till renoveringen av ett kontor eller om du tar ett företagslån på 2 miljoner kronor för att bygga ut och få in nya hyresgäster. Finns en ekonomi i din satsning finns det också möjlighet att få med en långivare på tåget.

Företagslån p2p

Att låna pengar från andra genom en plattform som inte går genom de traditionella storbankerna har blivit en stor trend i landet. Från början var det främst privatpersoner som lånade pengar till varandra över plattformarna. Idag har flera P2P-plattformar tagit in både företag och institutioner som investerare och därmed långivare. Dessutom finns det möjlighet att som företag låna pengar genom P2P, även om det inte vuxit sig lika starkt som möjligheten att låna ut pengar den vägen.

P2P till företag liknar crowdfunding

Den enda plattformen inom P2P till företag i Sverige är Toborrow. Dessvärre har de inte lyckats så bra med att få företagen att låna den här vägen. De företagslån som fungerar bra idag är vanliga lån från nya långivare, som Krea och Creddo, samt crowdfunding. Framför allt är det fastighetsprojekt som finansieras genom exempelvis Tessin som har fått bra fart.  

Företagslån utan borgen

Det är många företagare som letar efter företagslån utan krav på personlig borgen. Det innebär alltså att man vill låna pengar med företaget som säkerhet men utan att själv bära risk om företaget inte kan betala lånet. För stora företag med stabil ekonomi och en spridning i ägarstrukturen är det här inget problem. De företagen lånar med företagets egen balansräkning som säkerhet, eller helt utan säkerheter med framtida intäkter som garant för lånet.

Problemet med företagslån utan borgen

Om du själv, eller du och din familj eller andra närstående, kontrollerar bolaget till 100% uppstår en riskfaktor som en långivare sällan kan blunda för. Eftersom du själv bestämmer hur mycket lön du ska ta ut eller vilka kostnader bolaget ska ta på sig kommer du kunna påverka företagets lönsamhet markant. 

Låna 200.000 kr utan personlig borgen

Att låna exempelvis 200.000 kr utan personlig borgen blir då ett problem. I teorin kan du ta ut de pengarna som lön, tömma bolaget på kapital, försätta verksamheten i konkurs och undgå att betala lånet. Det här är givetvis inget som någon eftersträvar men risken finns när ägarbilden är för koncentrerad. Därmed kräver i princip alla långivare en personlig borgen eller andra säkerheter när de lånar ut pengar till små företag.

Företagslån vid nystartat AB

Många gånger behövs det kapital när man startar sitt företag. Du kan behöva pengar till inventarier, lager, maskiner eller system för att driva din verksamhet. Startar du upp en franschise behöver du pengar till avgiften för att komma igång. 

Om du har drivit en enskild firma under en period, med aktiv försäljning i minst 6 månader, innan du startar AB så kan du ansöka om lån hos några långivare. Froda är en aktör som ibland ger företagslån till nystartade AB. Du kanske till och med behöver lån för aktiekapitalet, inget ovanligt att man inte kan binda upp 25.000 kr när man precis startar en verksamhet. Givet att du drivit verksamhet i annan bolagsform sen tidigare kan det vara möjligt att få lån med nytt aktiebolag.

Startar du verksamhet från noll kan det däremot vara svårt att få ett företagslån beviljat. Din verksamhet har isåfall ingen historik alls och därmed ingenting som borgar för att du kommer generera intäkter. Ett alternativ kan då vara att hitta ett lämpligt privatlån som startkapital. 

Företagslån enskild firma

För dig som driver enskild firma finns det givetvis möjlighet att ta ett företagslån. I Sverige idag finns det över 600.000 enskilda firmor vilket är hälften av alla registrerade företag. Precis som för ägaren av aktiebolag finns möjligheten att låna pengar för tillväxt och expansion eller något liknande. 

Det som avgör om du får ett lån eller inte är hur det går för din enskilda firma. Många av dessa enskilda firmor är mindre hobbyverksamheter och kan därmed inte bära kostnaderna för ett lån. Om du däremot har en firma som tjänar bra pengar och har en stabil affärsverksamhet så är chanserna till ett lån goda. 

Företagslån utan UC

Om du har ett större företag spelar det ingen roll om en långivare tar en UC på företaget. Det påverkar inte din privata kreditvärdighet och företags kreditvärdighet minskar inte om antalet UC-förfrågningar är många. Däremot kan långivarna välja att ta en UC på dig som ägare av företaget om du driver ett litet AB och är ensam ägare. Driver du enskild firma blir det du som privatperson som man gör kreditupplysningen på.

Det finns flera långivare som inte använder sig av UC, framför allt för att det ska bli enkelt för dig som företagare att ansöka och jämföra företagslån. Några av aktörerna som erbjuder företagslån utan UC är:

  • OPR Företagslån (Creditsafe)
  • Approva (Bisnode)
  • Fedelta (Creditsafe)
  • Froda (Bisnode)
  • Likvid företagslån (Creditsafe)
  • Capcito (Creditsafe)
  • Mynt (Bisnode och Creditsafe)

Snabba företagslån

Något som kommit det senaste året är begreppet snabba företagslån. Som företagare vill man inte behöva vänta på bankerna långa beslutsprocesser, hittar man en affärsmöjlighet vill man ta den så fort som möjligt. Att få ett företagslån snabbt med en utbetalning samma dag kan därmed vara en möjlighet som är bra att känna till. Idag finns det flera aktörer, Qred och OPR Företagslån är bara två av många, som erbjuder snabba företagslån.

Factoring – Vad kostar factoring

När du väljer att använda dig av fakturaköp eller factoring innebär det att du använder din faktura som säkerhet för att få pengar snabbt. Med factoring är fakturan säkerhet för ett lån som du får betalt direkt, oftast inom 24 timmar. Med fakturaköp säljer du fakturan och överlåter kreditrisken till ett finansbolag och får betalt direkt.

Factoring kostar en provision på fakturabeloppet

Du betalar för tjänsten genom något som kallas för en provision på fakturabeloppet. Kostnaden är alltså en procentsats på fakturans totala belopp. För en faktura som belånas eller säljs med 30 dagars kredittid är provisionen oftast runt 1,5-5%. För en faktura på 100.000 kr är provisionen därmed 1.500-5.000 kr.

Hur räknar man fram priset på fakturafinansering?

Du räknar olika på kostnaden för fakturafinansiering beroende på om det rör sig om factoring eller fakturaköp. För factoring är provisionen du betalar baserad på följande faktorer:

  • Kreditvärdigheten för dig som belånar dina fakturor
  • Kredittiden på fakturan, alltså löptiden på lånet du tar med fakturan som säkerhet
  • Vilken belåningsgrad du har på fakturan

En faktura som finansieras är alltså billigare om ditt bolag har en stabil ekonomi än om ditt bolag är instabilt. Anledningen är att om fakturan inte betalas kommer du som låntagare att få betala tillbaka lånet. Kredittiden påverkar givetvis också priset på factoringen eftersom ett lån som ska betalas tillbaka om 10 dagar får en lägre räntekostnad än ett lån som ska betalas tillbaka om 90 dagar, även om räntesatsen är densamma.

Belåningsgrad är en faktor som många glömmer bort. Även om du har en faktura på 100.000 kr som du belånar behöver du kanske inte alla pengarna. Väljer du att ha en belåningsgrad på 50% kommer lånet bli lägre och kostnaden lägre än om du belånar 75% av fakturabeloppet.

Faktorer som påverkar priset på fakturaköp är bland annat:

  • Dina kunders kreditvärdighet
  • Kredittiden på dina fakturor
  • Om du säljer många små eller ett fåtal riktigt stora fakturor

En sista faktor som påverkar priset i båda fallen är hur gärna finansbolaget vill ha dig som kund. Om dina fakturor är precis såna som det här finansbolaget vill ha kommer de att kunna pressa sina marginaler för att få in dig som kund. Om du däremot är en kund som de helst inte vill ha kommer de inte slå knut på sig själva för att få hem affären. En del finansbolag vill ha stora företag som kunder och andra vill hellre ha mindre företag, det är en av faktorerna som kommer påverka. Det är också en stor anledning till varför du ska jämföra priser på fakturaköp, mer än bara en gång.

Kreditförsäkring eller fakturaköp?

När du säljer stora fakturor händer det att finansbolagen kreditförsäkrar fakturan. De säljer alltså i sin tur bort själva konkurrsrisken. För det betalar finansbolaget en försäkringspremie till ett kreditförsäkringsbolag, de får en lite mindre del av kakan på affären men slipper ta smällen om fakturan inte blir betald.

Inom industrin är det vanligt att man kreditförsäkrar stora order, framför allt vid export. Då betalar man en försäkringspremie på orderbeloppet som man säljer för. Blir det en konkurs hos en av ens kunder får man ersättning från kreditförsäkringsbolaget. Det förekommer till och med att vissa bolag kreditförsäkrar all sin export och sen belånar sina fakturor hos ett finansbolag. En slags hybrislösning som dock är rätt sällsynt numera.

Fördelen med att kreditförsäkra din försäljning är att du betalar ganska mycket mindre i försäkringspremie än vad du skulle betala i provision på fakturorna hos ett finansbolag. Nackdelen är givetvis att du fortfarande får ligga ute med pengar. Den största fördelen med fakturaköp är att du får betalt riktigt snabbt, inte att du blir av med kreditrisken. Finansbolaget har givetvis fördelen att de paketerar lösningen åt dig och till och med integrerar den i ditt affärssystem ibland. Enkelhet och minimal handpåläggning ska inte underskattas.

Sammanfattning

Med denna genomgång hoppas vi att du ska känna dig som en expert på företagslån. Med kunskapen om ovanstående punkter kan du sätta igång och jämföra de olika långivarna som vi rekommenderar för att hitta det bästa lånet för ditt företag. Gå igenom de punkter som är viktigast med lånet och kolla igenom de olika långivarnas erbjudanden och villkor för att komma fram till vilket lån som passar er bäst för att investera i ert nya bolag eller för att utöka lagret inför kommande sommaren där ni kanske förväntar er ett högtryck. Oavsett till vad lånet skall användas till så är det viktigaste att man har kartlagt sitt företags behov av ett företagslån och vad lånet kan förbättra för företaget i framtiden.